Потребительский кредит предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного
пользования. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через
различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на
потребительские цели. Получил широкое применение в экономически развитых странах
мира.
Потребительский кредит бывает с залогом ( с поручителями) и
без залога (без поручителей). Кредитные средства выданные заемщику могут
тратиться как по собственному усмотрению (нецелевой кредит), так и на строго
определенные цели (целевой кредит).
Условно потребительские кредиты
можно разделить на два вида:
- на текущие цели
- на затраты капитального
характера.
Сумма кредита как правило определяется каждым банком
самостоятельно. Однако, существует общее правило – ежемесячный платеж (погашение
тела кредита + проценты) не может превышать 35-40% совокупного дохода заемщика.
Данный вид кредита предоставляется на как правило на покупку мебели, бытовое
техники, на оплату стоимости туристических путевок , лечения и т. д.
Кредит на капитальные затраты (ипотека – частный случай)
всегда на 100% требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого
имущества. Как правило залогом выступает квартира заемщика. К кредиту на
капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир и коттеджей,
приобретение и строительство жилья и земли под строительство. каждого члена
семьи.
Исторически первые законы о потребительском кредите были
приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу
Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет
многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное
законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим
нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в
Директиву ЕС дважды вносились изменения.
В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую
редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера
действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций
действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на
ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.
Практикующие эксперты рынка высказывают пожелания, чтобы в готовящемся
законопроекте были четче прописаны статьи об ответственности заемщиков по
выплате кредитов. Александр Говорунов, заместитель председателя правления
Сбербанка, на одном из заседаний Национального банковского совета высказал
мнение: «Существующими положениями мошенников не испугаешь, другое дело – 2–3
года условно, когда деньги ушли и не вернулись – факт преступления на лицо».
Сергей Рахманин, председатель Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса
выступает за то, чтобы ставить в загранпаспорта должников по кредиту
соответствующую отметку и таким образом запрещать им выезжать за границу.
«Хватит жить по системе распределения. Выдать деньги и ждать, пока кто-то вернет
«сдуру» взятые деньги. В системе должно быть три составляющих: срочность,
возвратность, платность», – призывает президент Ассоциации российских банков
Гарегин Тосунян.
Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает
стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом
сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора
страны в целом. По данным агентства "Рус-Рейтинг", рост объемов розничного
кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на
18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет
почти 24%.
Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не
означает снижение рисков невозврата, полагает агентство. Банки должны
разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и
соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или
иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более
долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым
картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие
2006 г. эти значения удвоились практически у всех банков.
По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по
мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно
расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели
розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия
кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих
кредитных портфелей.
Потребительский кредит